如何制定一份合适自己家庭的资产配置方案?

摘要: get你一个正确的花钱姿势。

10-12 18:29 首页 旺财谷

很多人在生活中会有这样的困惑:明明赚钱了,可是每到急用钱的时刻,会发现自己口袋空空。细细回想起来,却又不知道自己到底支出在哪里?


这个时候,您需要一张标准普尔家庭资产象限图。对照这张图,您会很快发现:90%的钱去了哪儿!不错,好像都浪费了呢。究竟什么是普尔家庭资产象限图?先跟小旺仔一起来做下功课吧。

标准普尔家庭资产象限图

 全世界都在用的理财规划图


标准普尔家庭资产象限图被誉为“世界上最牛的资产配置图,它是调研了全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结他们的家庭理财方式而得到的。


当然,把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。本文就用四个案例告诉您,如何掌握这一最牛的资产配置图!



1
日常开销账户


案例一:小A从小家境优渥,衣食无忧。参加工作之后,薪水也非常可观。即便这样,却仍旧加入了月光族的大军,三不五时就要回家"啃老"。回想自己的收入,大多投入到了最时尚的衣服和最新的动漫。对于如何理财,他很苦恼。



由以上案例可以看出,主人公的花销就是典型的日常开销过多,导致资产分配不均,理财失败。那么日常开销账户应该怎么分配呢?


顾名思义,日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。柴米油盐酱醋茶,琴棋书画诗酒花,我们生活的方方面面的开销都是从这个账户提取。可能您会问了:这个账户我有啊!可是,我们最容易出现的问题是占比过高,要花的钱占了99%,还怎么有余力分配其他账户!


投资要点:短期消费,3—6个月的生活费。随着支付方式的改变,这一部分钱建议放在银行活期存款(不计收益)以及做互联网理财的投资(一般主流互金平台在7%—10%之间)等,可以做到按需取用,并能产生较为有效的投资收益。



2
杠杆账户


案例二:《今日说法》上有这么一个案例:老公不同意妻子李女士买保险,李女士偷偷为自己投保了一份重疾险,结果李女士得乳腺癌,丈夫周某渐渐离家并找了别人。李女士曾经购买的重大疾病险获赔82万,周某得知起诉离婚并要求分割82万。


法院判决:准许离婚,保险金不予分割,全归李女士个人拥有。



杠杆账户,也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。当风雨来临时,杠杆账户就是您的保护伞。这20%决不能被忽略。这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。


投资要点:这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。



3
投资收益账户


案例三:小B夫妇是一对刚结婚的年轻夫妇,打从刚结婚就把家里的闲置资金有意识的进行投资,由于细心胆大,投资了股票等理财产品,成功在今年换了车。小B夫妇说:这一部分钱拿出来不会降低自己的生活水准,亏了也不会太心疼。


这就是投资收益账户,也就是生钱的钱。这个账户一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、房产、另类投资等。


这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。

投资要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,要看得见收益也看得见风险。别今年赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票被套牢了。



4
长期收益账户


案例四:小C理财意识不错,为自己购买了分红险的养老金。但是第二年,家里要装修,就把这一部分钱挪用了。后来为了买车又一次占用了这笔资金。那么到底该如何规划这一部分钱呢?


案例中所涉及的分红险养老金就是长期收益账户的一部分,长期收益账户一般占家庭资产的40%,为保障家庭的钱,一定要用,并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。


这个账户最重要的是:

(1)不能随意取出使用。

(2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。

(3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。


投资要点保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以理财、债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等为主,特别是从稳妥和收益角度考虑,一般长期理财产品的收益率在10%-15%之间。


需要注意的是,家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现没有准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。


四个账户的配置符合木桶原理,也就是说整个资产配置的有效性是由最短的那根木板决定的。因此,每一个账户配置都是非常重要的,不能忽视任何一个。


同时,所有的工具和模型,为大家提出分阶段投资于不同的资产类别,以达到风险分散,追求整体投资组合的回报,这也是资产配置的魅力所在。



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