十年回眸,我们从互联网金融成长中悟到了哪些?

摘要: 十年互金路,更是一部充满了欢笑、激情、愤怒、痛苦……的发展史。

09-07 12:55 首页 旺财谷


从2007年第一家互联网理财平台诞生至今,互金行业已经历了十年发展。这十年中,有很多平台获得高额融资已经上市或准备上市;也有平台因为不合法经营,暴雷倒塌而成为众矢之的,总之十年互金路,更是一部充满了欢笑、激情、愤怒、痛苦……的发展史。


从早期的默默无闻,到余额宝爆红引发大众对互金平台的关注,进而带来对互金行业的高度关注;从最初的年化利率40%,到旺旺贷跑路后百度不再允许18%以上的产品上线推广;从18%到14%再到12%……,平均利率一降再降。


野蛮生长曾导致互金行业一度在冰与火之间挣扎前行,从没有明确法律法规监管,到2015年的金融监管《指导意见》和《(征求意见稿)》、尤其是2016年被称为“史上最强监管”的《暂行办法》等一系列法律法规出台,互联网金融已从疯狂走向理性,监管逐渐趋严。


但总体来说,这十年投资人盈利的还是占多数,虽有些担心不及的事件偶尔发生,可毕竟相对投资总伴随风险,对于投资人而言,无论投资哪家平台,都应该掌握一些起码的预判。



平台受到投资人青睐


互联网金融经过十年发展,其优势也逐渐显现。


数据显示,2016年全年互金行业成交量达到了20638.72亿元,相比2015年全年成交量(9823亿元)增长了110%。


在2016年,互金行业历史累计成交量接连突破2万亿元、3万亿元两个大关,单月成交量更是突破了2000亿元,这一系列的成绩都反映了互金行业仍然获得大量投资人青睐的事实。


而之所以会有这些成绩,与互金平台从诞生之日起所具备的特殊属性有关。比如:


1、高度互联网化,具备快速、高效投资的特点;

2、有效解决了信息不对称问题,降低了投融资双方的交易成本;

3、着眼于中小企业融资业务,弥补了传统金融不足;

4、有效补足了个人及企业征信数据,提升征信评级的重要性

5、增加了居民投资理财的渠道


以上特点在互金行业经历十年生存考之后日趋显现,互联网金融理财也正为越来越多的人所接受。互金行业的十年也是投资用户的十年,这是平台与投资人共同成长的十年。



造成投资人心理阴影


俗话说“一颗耗子屎打坏一锅汤”,十年互金风雨路,“耗子屎”也相生相伴,这些打着高收益旗号的“平台”,成为投资人的噩梦,造成了挥之不去的阴影。


前述“所谓平台”是由于这类平台不具有大部分合法合规网贷平台的特性,标的也如雾中花水中月让人琢磨不透。


总结这些问题平台特点,明显有如下表现:

1、背景不强大或不清晰,无法判断其实力


互金平台因为其发起主体或投资方不同而被分类为:风投系、上市公司背景系、国企央企背景系、银行系等。因此,拥有这些背书的平台也意味着拥有的一定资金背景、强大的产业业务资源和专业运营实力等。


2、无ICP证,银行存管没有落到实处


2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布:规定了网贷平台资金存管必须对接银行;11月三部委发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》中,明确了互金平台应当拥有ICP证。实际上,落到实处的并不多。


3、利率远高于行业平均利率


零壹财经数据表明,2016年网上理财平均利率约9.93%,而常规利率介于8%-10%之间的属于目前较为合理的水平(部分新手测试标除外)。以此判断,一些远高于行业收益的平台确有待检验。


4、不愿披露平台信息或披露不清晰


一些平台既没有明确的信息披露(相关证照展示),也不愿接受投资人询问或媒体的监督,进行平台信息输出,造成投资人不清晰或被蒙在鼓里。


5、虚假标的,资金空转


以某租宝为例,简直是:一天不发标,老板就牢骚,哪里来的那么多融资标的呢?大家想想也可知道了。


6、关联交易、自融等


据媒体报道,最近出事的妙资金融,标的之间就存在股权关联,有业内分析认为其存在自融嫌疑,这问题没人管麽?


以上总结只列举较为明显且危害巨大的情形,希望能够带给投资人一定的参考。



如何能让投资人放心


上述6点,可以作为衡量一家互金平台靠谱与否的一般标准,同时让广大的投资用户懂得更多,学会识别风险,应当更是有利于P2P行业发展的有力措施。


除此之外,互金平台应强调以下几项:


1、严格按照合规合法标准,紧跟政策导向建设及优化平台;

2、加强平台信息披露,以真实数据告知投资人;

3、加强品牌意识及品牌建设,接受社会舆论监督。

4、从业务模式、运营模式、风控模式等方面科普投资人,持续进行投资理财知识教育;

5、了解理财平台融资端产业运营状况。


同时,信息披露对于每一个互金平台而言都应是持之以恒、一以贯之的事。如果不充分披露信息,当暴雷时,投资人则无法准确找出问题平台与正规平台之间的差别,从而导致公众舆论对整个行业的误解。


一方面,互金平台可以对自身资产端进行更多的介绍和分析,但可能出于种种原因往往难以实现;另一方面,则是需要投资人多与平台深入接触和了解,投资人不能太懒惰。


当互联网金融进入下一个十年,监管已经成为整个行业企业悬在头上的达摩克利斯之剑,而未来的发展如否,其核心关键就在于业务模式和方向判断。诚然,大浪淘沙,泥沙俱下,能够活过现在的肯定都是精华。





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